一個月賠掉百億，產險業者怕了！物流倉庫頻失火，恐保不到火險

物流倉儲是零售業發展重點之一，卻也是最危險場所第一名。台灣多起倉庫火災，讓產險業繃緊神經，一名大型產險主管預言，「未來，可能有九成倉儲保不到全額火險。」零售業該怎麼因應？

 

根據保險事業發展中心的統計，台灣商業火險賠款金額、賠款率（已發生賠款／保費收入），雙雙在2023年創下十年新高。產險業者一致認為，是2022年家樂福楊梅物流中心大火、美福倉儲大火，以及過去兩年倉儲、工廠火警增加所致。鉅額賠款案複雜，理賠可能會跨越年度。

 

2022年3月，不只家樂福倉儲損失39億元，同樣位在桃園的美福倉儲也有30億元火險理賠外加貨物損失。

 

當月，整體產險業在商業火險上賠了100億。「我在業界30年，從未見過，」富邦產險資深副總經理林國鈺說。

鉅額的理賠支出，引發國際再保險業者要求調漲火險費率，當年第四季就收緊台灣市場的保險條件，導致國內火險費率隨之走高。

 

「國際再保業者也看新聞，知道台灣2022年發生數起重大倉儲火災，」一名大型產險主管解釋，漲價是再保人為因應產業損失率陡升，及伴隨而來的再保合約成本提高所致。

 

由於商業火險理賠金額動輒上億，國內保險業者承保能量有限，都會轉向國際再保險公司購買再保合約，若出事，由再保理賠。2022年中起，因為歐洲野火、烏俄戰爭、美國颶風及暴動等，國際再保業者損失慘重，更加關切風險問題。

 

國內產險業者每年底會向國際再保公司議約，洽定下一年度再保人承受的額度與條件，每個險種不盡相同。國泰產險副總經理何子健指出，現況是，國內產險業者擔心倉儲大火造成鉅額損失，可能打壞再保險合約績效，影響到次年度的合約容量與成本，所以在業務篩選和承接額度上都格外謹慎。「目前倉儲火險在台灣已經供不應求，」他說。

 

2019至2021年，倉儲商業火險保費收入皆持平，2022、2023兩年增加了兩成。

 

產險業者開始挑客人，符合特定風險控管條件者，商業火險可以漲價後再續約，否則就是減少保額，例如只保二至三成，甚至不續約。

 

「2022年倉儲火險續約直接翻倍，是我從業30年來最大的一次，」昶捷物流董事長劉世楠說。他在桃園市擁有5萬多坪、共18間倉儲，客戶包括日用品商、藥妝店、服飾通路，長期和產險業者合作，消防設備也都符合法規，所以保到全額火險。

 

但最新的情況是，就算符合法規，不論是擁有倉庫建物的房東、或擁有貨物的租客，都可能保不到全額火險。

 

此外，倉儲被保險人的自負額也增加，目前普遍落在二至三成，這是「兩福」火災前的2倍。每當意外事故發生時，被保人要先行承擔一定額度的損失金額，超過自負額的部份，再由產險公司負擔。換言之，倉儲業者、貨主都要承擔更大的風險。

 

是否保全額，須依各倉儲狀況而定。林國鈺建議業者，貨品要分倉，不要把貨物集中在一個倉庫；倉儲要配有自動撒水系統；要有人員24小時管理，以便就近滅火；避免興建或租用易燃的鐵皮倉庫等。

 

何子健則提醒，除了落實吸菸管制及動火管制，更要特別留意電機類風險，例如柴油跟電力驅動的堆高機，車輛在廠房內移動，爪子拖地時有火星，柴油燃燒產生熱量，或是電池充電時會釋放可燃氣體，這些都要妥善管理，才能降低保險業者的疑慮。

 

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